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大特保联合创始人林洪祥:科技可以被忽视但绝不能被低估

来源:中国保险报

    林洪祥是中国最早的开源大数据项目贡献者,IBM和百度时期主攻人工智能。2014年离开百度加入大特保。目睹人工智能等金融科技在中国及全球的蔓延和发展趋势,林洪祥对于保险科技有着沉稳的态度,比如对于人工智能能否取代代理人,他觉得这个问题还为时过早。

    在林洪祥看来,保险代理人从2017年年初的600多万到年底即突破800万,展示了他们存在的合理性。但同时他们的人效却非常低。用户从传统的消费场景转移到了线上,拥有熟人信任基础和面对面深度触达优势的代理人,非常需要一套给力的线上营销工具,帮助他们精准找到自己的目标用户,并把下单、支付、理赔和用户管理都做简单了,降低用户支付的渠道成本,花更多钱买服务。林洪祥说,大特保不但要帮助传统的营销员渠道提高人效,拓展增长空间,更希望通过保险科技的引入,帮助各行业合作伙伴快速建立属于自己的互联网保险平台,提高保险在线上的服务能力。


    保险科技的发展态势


    保险科技从去年开始热度持续增高,从创业公司到投资领域,大家都在谈论保险科技,2017年被认为是从互联网保险进到了保险科技的时代,可见大家对科技的重视程度。

    林洪祥对保险和科技做过一个比较系统的研究,他表示,现在回过头去看,会发现当时看似荒唐的预测,现在都已经被实现了,甚至有些落伍。所以,科技对行业发展的影响可以被忽视,但是不可以被低估。无论从提高效率还是节约成本的角度,现在行业都非常重视科技的作用,希望从这两个角度找到破解行业发展的命门。这是整个科技发展的态势。


    互联网时代保险用户画像


    2018年上半年互联网财险保费326亿,近50亿通过微信实现。根据中保协&艾瑞《2018中国互联网财产险用户调研报告 》,互联网投保人群的标签是:已婚人士占81%;26-45岁占80%,19-25岁人群成长迅速;意外健康类保险最畅销,超过97%用户接受新型产品;有车、喜欢旅游、有房、有孩子、追求生活品质;有社保的比例高于整体,说明社保不能完全满足需求。

    不同的从业者对于这个标签会有不同的认识,比如在营销端,看到的是我怎么把保险卖给这些人,客户有什么样的车,我应该推荐什么样的保险。用户消费阵地的改变也影响了传统代理人为主的渠道模式。代理人队伍每年以30%的速度在替换,脱落率超过70%,保险公司代理人增员是非常困难的,单个代理人的产能在下降。代理人获取和维护客户变难了,因为80后90后的消费都转移到了线上,给到代理人去销售保险的机会变少了。从用户标签来看,营销端的人看到就会想我要是能拿到这个数据标签就好了。一个客户进到我的平台,比如说在线购买了一个短期的保险,我就可以拿到这个用户的画像,对我而言就是一个非常好的做二次转化的机会。所以今后线下线上相结合的O2O模式是一个很大的趋势,通过智能精准营销可以将保险行业的平均转化率提高很多。而对于承保端,对于精算、核赔的人,他从这些用户标签又看到了另外的信息。所以大数据在精算、营销、核保等很多环节都有非常大的可突破的点。


    帮助合作伙伴构建专属互联网保险平台


    现在不管是保险公司还是其他行业有意愿做保险业务的,都希望能够快速建立线上的保险营销能力,这样他们在技术上需要很多合作支持,这也是目前大特保非常重要的一个服务内容。

    大特保把保险的流程打散,做了一个开放性的模块,以大数据和保险科技为基层架构,我们可以向合作伙伴输出六大模块的技术支持:保险开发、营销管理、核保承保、理赔管理、客户服务、合规服务。现在很多保险公司、经代公司、核保公司、做精算小模块的公司,都在用这个系统,他们可以根据各自的需求,采购以上单个模块,也可以采购整个流程。

    从技术服务架构,可以分成一横一竖来看,横向就是六大模块组成的全流程效率管理平台,纵向的一竖则是数据智能架起的两个亮点,智能营销和保险风控,可以灵活契入管理平台。横向的大特保希望将每个模块做深。比如人工智能,主要在智能核保和理赔端。理赔的技术升级我们有个过程,就是从闪电理赔到医保直赔,闪电理赔是个中间状态,就是小额报销可以直接通过微信实现(用户拍照医疗单据并上传,可以直接获取理赔金),医保直赔是比较极致的状态。医保自动理赔的时候,不是一家家去接医院的数据,而是直接对接各地卫计委,以地区为单位,实时进行医疗花费的保险结算,整个医疗的数据通过保险得到交互和分发,切切实实的去改变现在看病理赔的一些难点,减少用户操作的步骤。

    智能机器人也是大家非常关注的一个科技创新。关于人工智能的发展,早在互联网刚刚兴起的时候,大家就说代理人要失业了,移动互联网来的时候,大家也说代理人要失业了,但是现在其实代理人的队伍一直在增加。可见,大家一直对人工智能有比较高的期待。

    因为风控的难题,其实之前大家对整个互联网保险的发展都比较失望,代理人数量不断增长,费率增加,在全行业代理人增速、人效和产能下降的情况下,怎么去降低背后的这个理赔成本,是非常重要的。同时线上线下相结合的O2O的模式也是未来趋势,去解决降本增效的问题,这也是保险科技能够为行业带来的非常关键的一个价值。

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